互联网金融改变了我国的金融生态

【摘 要】近年来，随着互联网和电子商务的发展，互联网金融迅猛发展，各大互联网企业纷纷涉足互联网金融业务，产生了巨大的社会效应。然而，互联网金融作为新兴的领域，我国互联网金融正面临诸多风险和挑战。文章介绍了互联网金融的几种模式和互联网金融在我国的发展现状，分析了互联网金融面临的几种风险并提出应对措施。

　　【关键词】互联网金融；互联网金融风险；应对措施
　　互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，尤其是移动支付、云计算、社会化网络和基于大数据的数据挖掘等，相结合的新兴领域。在互联网金融模式下，每个人都能作为一个单独的个体参与到金融活动当中，自由平等的享受金融服务。在这种金融模式下，市场信息对称程度相对较高，资金供需双方直接交易，不仅使得支付更加便捷，而且还减少了交易的中间环节和交易成本，扩展了金融服务的边界。
　　一、互联网金融模式
　　互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、电商小贷、虚拟货币、其他网络金融服务平台等形式。
　　第三方支付分为两种，第一种是互联网支付企业，以支付宝、财付通为代表；第二类是金融型支付企业，以快钱、汇付天下为代表。第三方支付是指第三方独立机构提供的交易支持平台，这些第三方机构与银行签约并且有良好的信誉保障和经济实力的。通过第三方支付平台，买方购买商品后，向第三方平台提供的账户支付货款，第三方收到货款后通知卖家发货；买方验查商品后，再通知第三方给卖家付款，将货款划转到卖家账户。
　　P2P小额信贷指的是一种个人对个人的直接信贷模式，投资人通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人在P2P网络融资平台上发布所需借款金额、还款期限、利息等借款信息；贷款人则根据借款人在P2P网络融资平台上发布的信息，自行决定是否放贷以及放贷金额，以此来实现自助式借贷。
　　众筹融资是利用网络良好的传播性，向网络投资人募集资金的金融模式。小企业或个人针对其一些有创意的点子在众筹融资网站上发起项目，针对项目设立目标金额、项目周期、回报率，吸引爱好者的关注和支持，进而获得所需要的资金。目前中国最大的众筹融资网站是点名时间。
　　电商小贷是指电商利用平台积累的企业数据及贷款企业上、下游产业链之间的联系，对小额贷款需求的企业进行信用审核并发放贷款的互联网金融模式。电商小贷使电商和客户各取所需，电商利用自己积攒下的大量数据，根据商户的需要提供贷款，降低了贷款的风险，商户也从中获得了资金。
　　虚拟货币是一种计算机运算产生的网络虚拟货币，一般可以在发行方平台内部使用，用来购买一些虚拟的物品。比如游戏币、Q币、比特币等。
　　其他网络金融服务平台，包括淘宝理财和保险、众安在线等。在这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。相对于原来的线下购买，网络理财、保险更加门槛较低，购买更加方便，而且能按照客户的需求提供个性化的产品组合。
　　二、我国互联网金融的发展现状
　　近年来，网络技术和移动通信技术迅猛发展，互联网金融也随之快速发展。伴随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量、P2P贷款业务规模、众筹融资规模不断攀升，产生了巨大的社会效应。互联网企业投身金融业的浪潮也愈演愈烈。据统计，截至2013年7月，已有250家企业获得第三方支付牌照，其代表为阿里巴巴、腾讯、百度、新浪等互联网巨头。2012年互联网金融更是有了突飞猛进的发展。中国平安、腾讯和阿里巴巴在上海成立合资保险公司，探索互联网新金融道路；京东商城推出其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统；随后，苏宁电器宣布设立重庆苏宁小额贷款有限公司，正式涉足互联网金融行业。各大电商巨头卯足了劲要在互联网金融金融领域大展身手。
　　互联网金融大大降低了市场交易成本。在互联网金融模式下，资金供求方通过互联网和移动通信网络进行联系和沟通，而且能够实现多对多同时交易，同时通过数据分析来确定客户信用等级的评价，交易双方在信息收集、借贷双方信用等级评价等方面的成本相对于传统的金融模式大幅降低。
　　三、互联网金融面临的风险
　　一是互联网金融行业面临法律风险。互联网金融作为新型的领域，还存在法律空白。目前的金融立法框架主要基于传统金融业务，而互联网金融方面的法律法规却还未建立。同时由于互联网金融行业还处在起步阶段，还不成熟，行业协会还尚未建立或成熟，缺乏行业监管。互联网金融模式为中小企业提供发展资金，解决其融资难的问题，使民间金融更加透明、规范，但同时也带来了一系列监管挑战。在互联网金融模式给互联网企业带来巨大的商机的同时，也给传统的金融行业带了威胁，加剧了金融行业的竞争压力，金融行业面临重新洗牌的局面。
　　二是互联网金融信息安全面临着重大风险。互联网金融将金融与互联网结合在一起，风险显而易见。互联网金融是建立在互联网技术的基础上的，如果技术不过关，互联网金融交易平台和容易遭受恶意攻击，互联网金融资金安全和正常运作就会受到严重威胁。
　　三是信任风险，是指互联网金融交易者在约定的到期日内不履行或不完全履行其义务的风险。互联网金融的业务架构基于信任体系建立的，所有的金融交易都是以数字的形式在互联网上实现，互联网市场上的企业与客户间信息严重不对称，相对于传统的金融市场，客户能获得更多的信息，存在选择不利于金融企业的道德风险。相对于传统金融业务，互联网金融业务更加灵活，因此，互联网金融能够健康快速发展的核心是电子认证和信任体系建设。互联网金融交易双方由于信息不透明，同时缺少第三方的监管机构的测评和评估，网贷平台面临最大的风险就是信用危机。
　　四、互联网金融风险的应对措施
　　首先，要完善互联网金融法律法规，为互联网金融行业提供法律保障和行为规范。其实是要建立行业监管，成立互联网金融行业协会，加强行业自律。因为目前的互联网金融市场还没有完善的监管，存在很多不确定性，进入门槛较低，很多没有资质和实力的公司进入市场，使得整体环境鱼龙混杂，迫切需要行业自律，创建公平良性的市场环境。需要建立严格的审查机制和市场准入制度，政府应该对国产厂商自主可控的网络信息系统加大支持力度。同时，在与国家利益相关的网络数据流动中，一定要有相关的法律作保障，这也需要及时地立法跟进。只有健全和完善互联网金融法律体系和行业监管，才能为互联网金融发展提供强有力的法律和制度保障。
　　其次，建立一个统一的数据平台，来规范互联网数据。互联网企业从事金融业务，最大的优势是它拥有数据信息和平台，但是相对传统的金融机构来说，它们对市场风险、业务操作风险等互联网金融风险的预测和控制能力有待加强。交易平台把数据的生产者资源和数据的需求方资源进行整合，使生产与数据使用分离，使交易更加便捷。同时在得到用户授权的情况下，数据交易平台可以对数据进行整合、深入分析和加工，建立评分机制，信用审核通标准，用户可通过数据平台进行信息查询，实现数据市场价值，建立统一的、标准的互联网金融信用体系。
　　再次，要加强网络安全管理，采取多重机制应对各种故障导致的数据丢失和恶意攻击，从更高层次上来防范黑客攻击导致的系统瘫痪，确保交易安全。应加大在互联网安金融安全的投入，建立行业安全标准，形成自动化的互联网安全监控机制，建立统一标准的安全标准。
　　最后，各互联网金融企业也应加强企业自身的风险控制，要加强互联网金融业务的风险控制管理，要建立一套完整的风险控制体系，完善现有的销售系统，强化安全性，完善各种功能，加强对贷前、贷中、贷后进行严格审查，其中贷前、贷中显得尤为重要。